Risco de crédito: o que é, classificações e como avaliar

O risco de crédito diz respeito à avaliação de como um consumidor ou empresa pode cumprir suas obrigações financeiras. Em março de 2023, o Brasil tinha 15,1 milhões de pessoas endividadas, o que equivale a 14,2% da população que toma crédito. 

Com o aumento do endividamento no país, entender esse conceito é fundamental para evitar problemas financeiros e inadimplência.

Neste artigo, vamos explicar como avaliar e classificar o risco de crédito. Também falaremos sobre os fatores que influenciam essa análise, como os C’s do crédito e a aplicação de políticas de crédito. 

Continue lendo e saiba detalhes!

O que é risco de crédito?

Risco de crédito é uma medida que estima as chances de uma pessoa ou empresa cumprir seus compromissos financeiros. 

Esse cálculo é feito com base no histórico financeiro do consumidor ou da empresa, avaliando principalmente a regularidade dos pagamentos e a pontualidade em honrar dívidas. 

Ao solicitar um empréstimo ou realizar uma compra alta no cartão de crédito, por exemplo, as instituições analisam o risco de crédito para avaliar a segurança da transação. 

Quanto melhor o histórico, menor o risco, pois há maiores chances de que a pessoa pague suas obrigações nos prazos definidos.

Por outro lado, pessoas com histórico financeiro instável representam um risco mais elevado. Isso torna as empresas mais cautelosas durante a concessão de crédito.

Exemplos de risco de crédito

Veja alguns exemplos de risco de crédito:

• Empréstimos: a empresa que empresta dinheiro pode liberar a quantia, mas não tem garantias de que os pagamentos serão feitos.
• Cartão de crédito e parcelamentos: as operadoras de cartão e lojas definem limites de crédito para os clientes, sempre levando em conta o risco de que a dívida não seja quitada.
• Contratos de aluguel: quando alguém aluga um imóvel, a imobiliária ou o proprietário confiam que o inquilino cumprirá os pagamentos acordados durante a vigência do contrato. 

Como avaliar o risco de crédito?

Para avaliar o risco de crédito, a classificação (rating) do cliente é uma ferramenta essencial. Esse sistema classifica o nível de confiabilidade financeira com base na capacidade de pagamento no histórico financeiro. 

Realizada por agências especializadas, a análise fornece uma nota ao cliente. Essa nota ajuda a prever se ele conseguirá cumprir suas obrigações financeiras. Além disso, essa avaliação possibilita definir condições de crédito que se ajustem ao perfil do consumidor. 

A escala de classificação de crédito da Standard & Poor’s, uma das mais utilizadas, é um exemplo de referência para prever o risco de crédito a, b e c.

Tabela de classificação de risco de crédito

Abaixo, a escala de risco de crédito da Standard & Poor’s:

Quais são os C’s do crédito?

Os C’s do crédito são ferramentas importantes para analisar os riscos. Eles ajudam a avaliar se um empréstimo deve ser concedido. 

Vamos conhecer os 6 C’s:

• Caráter: avalia o histórico financeiro do cliente por meio de consultas a órgãos de proteção ao crédito.
• Capacidade: analisa a habilidade do cliente em pagar a dívida, considerando seu perfil e histórico financeiro.
• Capital: verifica o patrimônio líquido do solicitante, podendo incluir a análise da declaração de imposto de renda.
• Colateral: examina garantias de pagamento, como imóveis ou veículos.
• Condições: avalia as circunstâncias da solicitação, incluindo finalidade do crédito e taxas de juros.
• Conglomerado: foca na situação econômica de empresas do mesmo grupo que podem impactar o pagamento da dívida.

Como uma política de crédito pode contribuir para a gestão de riscos?

A política de crédito pode contribuir para a gestão de riscos ao estabelecer padrões claros para a análise de clientes. Essa prática ajuda as empresas a definirem quem está apto a receber crédito e sob quais condições.

Além disso, uma política de crédito bem elaborada orienta a administração de valores a receber. Ela determina como e quando o crédito será concedido, estipulando prazos e níveis de risco associados a cada transação. 

Assim, ao integrar essa política na gestão de riscos, as organizações conseguem se posicionar de maneira mais segura e competitiva no mercado.

Como a gestão de risco de crédito pode contribuir para diminuir a inadimplência?

A gestão de risco de crédito é vital para reduzir a inadimplência nas empresas. Ao analisar o perfil dos clientes, as empresas conseguem evitar problemas relacionados ao não pagamento. Essa prática se torna ainda mais importante em períodos de crise econômica.

Um aspecto chave dessa gestão é a verificação do histórico financeiro do cliente. Consultar operações anteriores e dados de órgãos de proteção ao crédito permite identificar pendências e padrões de atraso em pagamentos.

Além disso, checar informações jurídicas e pessoais ajuda a garantir a concessão de crédito a clientes confiáveis. Documentos como CNPJ e dados pessoais podem revelar inconsistências ou processos judiciais que indicam riscos. 

Por fim, a gestão de risco de crédito também protege o fluxo de caixa da empresa. Com uma avaliação cuidadosa da capacidade de pagamento, é possível evitar problemas ao pagar fornecedores e colaboradores. 

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Conclusão

O risco de crédito é como um termômetro do potencial de inadimplência entre consumidores e empresas. 

Ao longo deste texto, examinamos as nuances desse conceito. Analisamos como a avaliação criteriosa e a implementação de políticas podem ajudar a prevenir surpresas desagradáveis. 

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