Se você tem uma empresa, independentemente do tamanho ou setor, entender o que é política de crédito é essencial.
Essa ferramenta, quando bem definida, permite que a empresa avalie o risco de inadimplência e tome decisões mais seguras sobre a concessão de crédito.
Isso tudo é ainda mais relevante quando consideramos que o acesso ao crédito no Brasil está cada vez mais difícil. Alguns fatores que contribuem para esse cenário são juros altos, inflação elevada e inadimplência recorde.
Mas, afinal, como criar e aplicar uma política de crédito capaz de proteger o fluxo de caixa da empresa e fortalecer a relação com os clientes? Continue acompanhando a leitura e entenda!
O que é a política de crédito?
A política de crédito é um conjunto de regras e critérios que uma empresa define para decidir se concede ou não crédito a seus clientes.
Essas regras são um guia para analisar a capacidade de pagamento dos clientes e definir as condições de crédito, como prazos e valores.
Em resumo, é um plano para gerenciar riscos e oportunidades relacionadas ao crédito, sempre considerando suas metas e a situação do mercado.
Qual a importância da política de crédito para empresas e consumidores?
A política de crédito é essencial tanto para empresas quanto para consumidores. Para as empresas, essa ferramenta ajuda a otimizar a gestão de crédito e a realizar vendas qualificadas, o que contribui para a saúde financeira da organização.
Além disso, uma política sólida melhora a imagem da empresa no mercado e transmite confiança e credibilidade aos clientes.
Para completar, uma política transparente e justa proporciona mais segurança e acesso a condições mais favoráveis e atrativas para os consumidores.
Em resumo, é um perfeito exemplo de uma relação “ganha-ganha”.
Quais são os tipos de políticas de crédito?
Os tipos de políticas de crédito podem ser classificados de diversas formas, considerando fatores como a abrangência dos clientes, o nível de rigor na análise de crédito e o foco da política.
A seguir, entenda melhor cada uma dessas classificações.
Por abrangência
- Política de concessão de crédito: define os critérios e procedimentos para avaliar a capacidade de pagamento de um cliente e decidir se o crédito será concedido ou não;
- Política de manutenção de crédito: estabelece as regras para gestão do crédito após a concessão inicial, com a análise do comportamento de pagamento do cliente e as ações a serem tomadas em caso de atrasos ou inadimplência;
- Política de cobrança: define os procedimentos para cobrança de dívidas em atraso.
Por nível de rigor
- Crédito liberal com cobranças rigorosas: comum em setores com alta rotatividade de clientes, a concessão de crédito é facilitada, com poucos critérios de análise. No entanto, a cobrança é feita de forma rigorosa;
- Crédito rigoroso e cobranças liberais: a concessão de crédito é restrita, com uma análise de crédito mais detalhada e uma cobrança mais flexível, com negociações e prazos mais alongados;
- Crédito rigoroso e cobranças rigorosas: tanto a concessão quanto a cobrança são feitas de forma rigorosa;
- Crédito liberal e cobranças liberais: comum em setores com alta competitividade, aqui tanto a concessão quanto a cobrança são mais flexíveis, com foco em manter o relacionamento com o cliente;
- Crédito moderado e cobranças moderadas: busca um equilíbrio entre os extremos.
Por foco
- Para pessoas físicas: direcionada a indivíduos, com análises considerando renda, histórico de crédito e outros fatores individuais;
- Para empresas: foco em financiamento de capital de giro, investimentos e aquisição de bens, com uma análise que leva em conta o histórico financeiro, projeções de faturamento e garantias;
- Para micro e pequenas empresas (MPEs): prazos e condições mais flexíveis e análise de crédito simplificada; o foco é em fomentar o empreendedorismo;
- Para produtores rurais: foco em investimentos em maquinários, insumos agrícolas e infraestrutura rural, considerando a capacidade de pagamento do produtor, a produtividade da propriedade e as garantias oferecidas;
- Crédito imobiliário: direcionada à aquisição de imóveis residenciais ou comerciais, levando em consideração a renda do comprador, o valor do imóvel e a capacidade de pagamento das parcelas.
Como estruturar uma política de crédito eficiente para a sua empresa?
A estruturação de uma política de crédito deve ser feita passo a passo para garantir sua eficácia e a definição de regras realistas e aplicáveis.
Vale ressaltar que é preciso considerar variáveis como o risco financeiro, o consumidor, o mercado, a situação econômica e, claro, a legislação.
Pensando nisso, veja a seguir cinco passos para estruturar essa política na sua empresa.
1. Definição de objetivos e metas
O primeiro passo para criar uma política de crédito eficiente é definir claramente seus objetivos, incluindo a seleção do público-alvo.
Também estabeleça o valor máximo de crédito que será oferecido aos clientes e a taxa de juros desejada.
Estas decisões são fundamentais para direcionar a concessão de crédito e devem estar alinhadas com a estratégia financeira da empresa.
2. Análise de dados e cenário
Determine um método para coletar informações detalhadas dos potenciais tomadores de crédito, como dados financeiros e histórico de pagamentos. A análise de crédito, em bureaus de crédito, é uma ferramenta eficaz nesse contexto.
Para que a política seja competitiva e atual, é igualmente importante analisar concorrentes e tendências de mercado.
Com essas informações em mãos, é preciso criar critérios claros para determinar a elegibilidade dos consumidores para crédito.
3. Definição dos termos e condições
Neste passo, é hora de detalhar as regras do jogo. Defina os prazos para pagamento, as taxas de juros, as penalidades por atraso e as opções de pagamento disponíveis.
Tenha certeza de que as informações são claras e objetivas para que seus clientes entendam seus direitos e deveres.
Mas lembre-se que é importante que as condições sejam justas e competitivas para atrair e fidelizar clientes.
4. Gestão de risco e cobrança
A inadimplência é uma preocupação constante para as empresas que oferecem crédito. Por isso, é fundamental estabelecer um processo eficiente de gestão de riscos e cobrança.
Defina quais serão as ações tomadas em caso de atrasos nos pagamentos, como a negociação de dívidas e a inscrição em cadastros de inadimplentes.
Leia também: Como implementar uma estratégia de cobrança de sucesso?
5. Ferramentas e tecnologia
Para implementar e gerenciar sua política de crédito de forma eficiente, invista em ferramentas e tecnologias adequadas.
Um sistema de gestão de crédito automatiza processos, envia alertas sobre a saúde financeira dos clientes e gera relatórios completos, o que facilita e agiliza o seu trabalho.
A tecnologia certa aumenta a eficiência e a precisão em todo o ciclo de crédito.
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Em resumo, nós simplificamos a gestão do seu crédito, permitindo que você foque no que realmente importa para o seu negócio. Conheça nossas soluções e fique OK!
Conclusão
A política de crédito é um instrumento essencial para a gestão financeira de uma empresa.
Ao estabelecer regras claras e procedimentos eficientes, é possível tomar decisões mais assertivas sobre a concessão de crédito, minimizar riscos e garantir a sustentabilidade do negócio.
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